刷到这篇文章的朋友，估计十有八九被保险销售套路过，或者被亲戚朋友安利过各种“全能险”。今天咱们不聊产品，就说说普通人买保险前最该想清楚的几个问题。

很多人一上来就问“哪个产品好”，结果买完才发现每年交的钱快赶上房贷了，保障却少得可怜。说白了，买保险这事，顺序搞反了全白搭。

保险到底先保什么？

记住一句话：先保人，再保钱。

人的风险无非三种：大病、意外、走得早。对应的就是医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。这四种是基础中的基础，买齐全了再说养老、教育金那些储蓄型的事。

为啥要这么排？想象一下，家里顶梁柱突然查出来癌症，治疗费几十万打底，这钱从哪来？卖房还是水滴筹？要是之前买过医疗险加重疾险，至少不用担心钱的问题，能安心养病。

反过来，要是先把钱投到年金险里，真出事了取不出来不说，急用钱还得亏本。所以，保障没做足之前，理财型保险先放一边。

保费花多少合适？

行业里有个“双十原则”，就是保费不超过年收入的10%，保额做到年收入的10倍。这个数字听听就好，别当圣旨。

你要是刚毕业月薪五千，拿双十原则一算，一年五千块保费，那半个月工资就没了。实际上，刚工作那会儿花几百块买个百万医疗再加个意外险，基础保障就差不多够了。等收入涨了再慢慢加保，别一口气把自己绷死。

反过来，收入高的也别觉得自己钱多就瞎买。重疾险保额一般建议30万起步，预算宽裕可以往高了走；意外险成年人五十八十万保额够用；定期寿险主要看家里有没有负债、需不需要留钱给家人。量入为出这事，放在保险上同样适用。

买保险去哪买？

现在渠道太多了，银行卖保险、代理人上门推销、互联网平台自助下单……挑花眼是正常的。

重点看三个东西：保障责任（保什么）、免责条款（不保什么）、健康告知（能不能买）。这三个搞清楚了，比看品牌、比价格有用一百倍。

渠道正规就行，保险公司官方渠道或有资质的第三方平台都可以，关键是买之前看清楚条款。还有个老生常谈的事——如实告知。身体有什么毛病别藏着掖着，别到时候理赔被拒，那才叫哑巴吃黄连。

保险是不是买一次就够了？

当然不是。

三年前你单身，买个意外险就够了；现在结婚有娃了，定期寿险就得加上；再过十年房贷还完，定期寿险的优先级又不一样了。收入涨了、家里添丁了、买房了，都要重新看看保障够不够。

建议每隔三到五年把保单翻出来过一遍，就像体检一样，别等出了事才发现保障早就过时了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。