聊个有点沉重但又不得不面对的问题：万一家里那个赚钱的人真的不在了，留下的钱够不够撑住这个家？

很多人买定期寿险的时候会想，300万保额听起来不少了，凑个整数心理也踏实。但实际上，保额够不够真不是自己拍脑袋决定的，得看你背了多少债、家里未来要花多少钱。

有个业内常用的思路，叫“需求分析法”。说白了就是算算账：家里的房贷车贷还欠多少、孩子从现在到大学毕业要花多少、父母那边每年要给多少钱、还有全家的日常生活费大概要准备几年的。把这些加起来，减去家里现有的存款和能快速变现的资产，就是你真正需要的保额。

举个大致的例子：一线城市背着200万房贷、两个孩子要养、还要顾着老人的家庭，按这个算法算下来，保额需求可能在410万到450万之间晃悠。300万呢？房贷覆盖问题不大，但孩子的教育金和给老人的钱可能就要打折扣了。

所以如果条件允许，夫妻俩都配上定期寿险是比较稳妥的做法，加起来500万到800万的总保额能让人安心不少。保障期限选个30年左右，差不多覆盖到退休前就行，这时候保费也不算太贵。

另外定期寿险最好跟其他险种搭着配。意外险和寿险是各赔各的，因为意外险只管意外导致的身故，寿险不管是意外还是疾病身故都赔。但重疾险要注意一下——如果你买的是带身故责任的那种，重疾赔完合同就结束了，身故金就没了；消费型的重疾险才跟寿险互不影响。想了解更多基础配置思路，可以看看水滴保保险攻略。

说到底，保额没有标准答案，每个家庭的情况天差地别。与其纠结“买多少合适”，不如先把“家里到底有多少缺口”算清楚，再对症下药。