前几天有个朋友神神秘秘地发来一个测算结果：45岁开始交社保，交满15年，退休后每月能拿1566元。他问我这算不算多，我反问他：这个数是怎么来的？
他把截图发过来，我一看，好家伙，一长串假设条件。平均工资4167元、60%缴费档位、未来每年涨3%、记账利率3%……在这些条件刚好凑齐的前提下，确实能算出1566元。但问题来了——这些假设，有几个能照进现实？
先说记账利率吧。人社部公布的数据显示，职工养老保险个人账户利率这些年一直在往下走：2023年还有3.97%，2024年变成2.62%，2025年直接掉到1.5%了。原测算用的是3%，比现在的实际水平高出不少。利率这东西，你算的时候觉得不高，真金白银存进去，差别可就大了。
再说社平工资增长率。3%算中性偏保守的假设，经济好的时候可能不止，不好的时候……大家都懂。不同城市之间差距更夸张，北京上海跟三四线城市比，平均工资能差两三倍。基数不同，后面的结果天差地别。
还有一个基本问题：养老金到底怎么算。职工养老保险分两块——基础养老金和个人账户养老金。基础养老金跟当地社平工资、你的缴费指数、缴费年限直接挂钩；个人账户养老金就看你自己账户里攒了多少钱，再除以计发月数。公式是死的，但每个参数都在变。
所以回到那个1566元，我没法说它对还是错。它只是一套特定假设下的理论结果。你把利率调成现在的1.5%，或者把工资基数换成你们城市的实际数字，得出来的数肯定不一样。
45岁开始交社保，说长不长说短不短。算养老金这件事，与其盯着一个数字，不如先搞清楚自己所在地区的社平工资水平、大概估算一下未来的利率走势。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。