买了重疾险，交了几十年保费，最怕的是什么？
不是保费涨价——保费是固定的。也不是保障没了——合同写着呢。最怕的是，有一天真出险了，翻遍手机找不到一个能帮你的人。
这就是不同渠道买保险最核心的差异：买的时候感觉都一样，用的时候才见真章。
在银行买重疾险，销售人员通常是理财经理，主业是拉存款、卖理财、卖基金，重疾险只是众多考核指标之一。健康告知怎么填，没有专人解答；出险后理赔，没有人协助；想变更个信息还得自己研究流程。曾有个客户，银行买了份重疾险，几年后出险理赔，不知道找谁，只能自己打保险公司客服电话，排队、转接、补寄材料，折腾一个多月才拿到钱。一个月，算不算长？看你怎么想，反正那段时间精力消耗是真的。
官网买呢？条款自己看，保费自己算，健康告知自己填，理赔自己对接。对保险非常了解、做过足够功课、能独立看懂几十页条款的人，官网是直接渠道——没问题。但对大多数普通消费者来说，自助有时候等于没人管，等到理赔时才发现当初健康告知填错了，那才叫头疼。
代理人渠道可以当面聊，服务热情，但有个天然局限：只能卖一家公司的产品。你看到的，是某家公司里“相对更好”的选择，而不是全市场上“更适合你”的选择。不同保险公司产品定价策略不同，同等保障下保费可能有差异，具体要看产品责任。另外，代理人流动性不小，几年后想找当初卖保险的人，可能早就不在这个行业了。
说到底，买重疾险不只是一次性付钱，持有期间还需要持续服务。选渠道的时候，别光看价格——价格都是一样的——多想想未来几十年，是“有人管”还是“没人管”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。