免健康告知的医疗险，近几年突然火了起来。原因很简单——它戳中了一个特别现实的痛点：很多人不是不想买保险，而是身体已经有点小毛病了，投保时健康告知过不了。
但问题来了：既然都免健康告知了，是不是意味着投保前已经查出来的病也能赔？这事儿吧，还真不能想当然。
既往症到底怎么界定？说白了就是三个“已经”——投保前已经确诊的、已经在治疗的、症状一直存在的。常见的像高血压、糖尿病、冠心病这些慢性病，基本都算。听起来挺严的，是不是？这类产品对既往症的免责确实存在，但关键在于：不是所有既往症都“一刀切”不赔。
目前市面上部分免健康告知的产品，对一般既往症是可以保可以赔的。啥叫一般既往症？就是没那么严重、或者控制得比较好的那种。但要是重大既往症，情况就复杂一些了——通常在投保次年满足一定免赔额条件后，会有一个赔付限额。不同产品规则不太一样，具体得看条款怎么写的。
这里有个点挺有意思：投保前已经有的毛病不赔，但投保之后新查出来的病、新发生的意外，只要在保障范围内，是可以正常申请理赔的。也就是说，这个“既往症”的时间节点很重要，投保那一刻就像划了条线，之后的事儿另算。
所以选这类产品，主要得盯紧几个核心：保证续保年限长不长，毕竟谁也不想今年买了明年产品没了；保障范围全不全，像外购药、质子重离子这些先进治疗手段在不在里面；既往症政策友好不友好，一般既往症能不能赔、赔多少、有没有限额。市面上有提供较长保证续保期的产品，带病投保人群还能找到专门为此设计的产品，关键是结合自己的健康状况挑。
想进一步了解免健康告知产品的选择思路，可以参考水滴保保险攻略。