老张最近心情很差。去年买的期房终于交付了，结果赶上隔壁装修漏水，自家墙面霉了一片。修修补补花了小几万，更糟心的是——月供还得继续还，一分不少。

你说憋屈不憋屈？

房子出了状况，损失自己扛，贷款照旧还。很多人在签购房合同的时候压根没想过这茬，等事情发生了才后悔当初没配个保险兜底。

这倒也不怪大家不上心。2007年前后，各商业银行陆续取消了强制购买房贷险的要求，变成自愿投保。加上这类产品保费通常要几千元，很多人一看账单就选择放弃了——“房子好好的，浪费这钱干嘛”。

但问题是，谁也说不准意外什么时候来。

房贷险，或者说「个人住房贷款综合保险」，目前市场上的产品形态主要是两类责任的组合：房屋财产损失保险和还贷保证保险。前者好理解，房屋因为火灾、爆炸、自然灾害这些情况受损了，保险公司赔房屋修复费用；后者稍微复杂一点——如果借款人因为意外身故、伤残或者丧失还款能力，导致没法继续还房贷，保险公司会把这笔钱打给银行，用来结清剩余贷款。

这里有个细节得说清楚，还贷保证险的赔款不是打给借款人账户的，银行通常是第一受益人。说白了，这钱是帮借款人把窟窿填上，防止银行收房、借款人征信出问题。

那这东西值不值得买？

没有标准答案。关键看你的家庭财务结构——收入稳定性怎么样、家庭储蓄能撑几个月月供、有没有其他商业保险已经覆盖了这类风险。如果你是家庭唯一收入来源，或者收入波动较大，买一份至少心里踏实些。但如果手头宽裕、现金流健康，自己能扛得住，也未必非要花这笔钱。

保险这东西，买它不是为了用上，而是图个心安。真出了事，至少不会让全家财务跟着一起塌。想了解还有哪些常见的购房相关风险，可以看看水滴保保险攻略。