很多人买医疗险的时候没太留意，诶，这产品还带个疾病身故保障？

说实话，医路相伴（精英版）这种设计挺有意思——得了病能报销医药费，万一真走到那一步，还能给家里留一笔钱。但问题来了：如果生前已经因为生病理赔过医疗费，身故后这笔钱还算不算数？会不会“打折扣”？

水滴保上不少用户在问这个。说白了大家都想知道：理赔过之后，家属实际能拿到多少？

先说结论——能拿到，但确实要扣。

具体怎么扣呢？合同里写得很明确：疾病身故保险金 = 已交保险费 - 累计已给付金额。翻译成人话就是：你这些年一共交了多少钱，减去已经报销掉的医疗费，剩下的才是给家属的。

举个例子可能更清楚。假设投保五年，每年保费加起来总共1万5，中间因为生病报销了8千医疗费，那身故后家属拿到的是15000减8000，等于7千。但如果中间报销了2万，超过了已交保费，那身故金就是0。

有人可能会想，这不是亏了吗？

话不能这么说。你想想，生病的时候医药费有人报销，这对家庭现金流是实实在在的支撑。身故金本质上是个“兜底”，两个加在一起其实是一份保险给的两层保护。只是说，这份保护不是无限叠加的——总不能让保险公司两头都赔满。

所以买这类产品的时候，心里要有数：如果你看重的是生病时的医疗报销，那就正常使用；如果担心万一出事家属的生活，身故金能拿回来多少取决于之前理赔了多少。这个逻辑在各家的附加身故责任医疗险里挺常见的，不是水滴保故意设置的什么“坑”。

产品是复星联合健康承保的，具体条款以合同为准。有什么不明白的，可以在水滴保保险服务进一步了解。