买意外险这件事，好多人都是冲动消费。
刷到一篇测评，点进去看了看保额，哇，“百万身价”，心动，下单。等真出了事去理赔才发现，这也不赔那也不赔，保险公司是骗子！
其实吧，有时候真不怪保险公司。我就见过一个大哥，在工地上干活，买了一份综合意外险，自以为保额够高，万一出事家里人有着落。结果有一次从脚手架上摔下来，骨折住院，花了两万多。结果呢？拒赔。
为啥？因为他的职业——建筑工人——压根不在那份意外险的承保范围内。大多数综合意外险主要承保的是1-3类职业，也就是坐办公室的、搞行政的、做售后服务的这类低风险岗位。你要是去开塔吊、去井下作业、去跑外卖天天骑电动车满街跑，不好意思，很多产品要么直接买不了，要么需要买专门的高危职业版本，价格完全不是一个档。
这个坑，真的太多人踩了。所以买之前，先把自己的工作类别搞清楚，比看一百篇测评都管用。
好，假设你职业没问题，顺利投保了。第二个容易后悔的地方，是配置顺序。
我见过有人手头连医疗险都没有，先把意外险买了，还附加一堆交通意外额外保障。我问他为啥，他说意外险保额高啊。这话没错，但逻辑反了。你想，万一出了意外要住院，医疗费用是医疗险报销的，不是意外险直接给钱。意外险的医疗保障一般有免赔额，报销比例也不是100%。所以正确的顺序应该是：先把医疗险配上，意外险作为补充。这样万一出事，医疗费用有报销渠道，不至于全部自费。
——
还有第三个很多人没想清楚的问题：你家有几口人要养？
这个挺现实，但不少人买意外险的时候就忘了。如果你是一个人吃饱全家不饿，那保额买低点问题不大。但如果你上有老下有小，还背着房贷，那意外险的保额就不能太保守——万一人不在了或者丧失劳动能力，家庭财务直接崩盘。
不过也别走极端，觉得保额越高越好。累计保额太高，保险公司可能会启动核保调查，影响理赔效率。量力而行，在能承受的保费范围内尽量把保额做足，这才是务实的做法。
说了这么多，其实就想说一件事：意外险适不适合你，跟你的职业、你家里几口人、你手头已经有哪些保障，关系太大了。先把这些想清楚，再去看具体产品的条款和参数，心里就有底多了。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
