最近有朋友在后台问，那种一张保单能保全家好几口人的意外险，看着挺省心，到底值不值得买？

我仔细扒了扒这类“家庭共享型”产品的条款，发现它们其实有点“偏科”。

这类产品最大的亮点，通常集中在“意外医疗”上。也就是说，你磕着碰着去医院花的钱，它能帮你报销一部分。而且很多此类产品的医疗额度给得比较大方，每人可能有几十上百万的额度，最关键的是，它往往不限社保用药。

这点确实比市面上很多只限社保内的小额意外险要实用。比如不小心摔骨折了，如果医生建议用进口钢板，副作用小、恢复快，但价格贵，这类产品通常在合理范围内都能报。

但问题也出在这儿：为了把医疗额度做高，或者降低投保门槛，这类产品往往会砍掉“意外身故”和“意外伤残”的责任。

咱们买意外险，图的不就是个万一出事，家里顶梁柱倒下了能有一笔钱撑着吗？如果因为意外导致残疾，甚至更严重的情况，这类只保医疗的产品是拿不出赔付金的。对于家里的经济支柱来说，缺了这一块，风险其实是没转移干净的。

所以，这产品适合谁呢？

我觉得有两类人可以重点看看。一是家里有老人小孩的，他们发生严重意外导致身故的概率相对低，但磕磕碰碰去医院的频率高，用这个来报销医疗费很实用。二是从事一些高危职业的朋友，市面上能买的高危职业意外险不多，这类产品对职业限制相对宽松，还能提供住院垫付服务，在理赔时效上会方便不少。

如果是普通的三口之家，想给全家人配齐保障，我更建议你给大人单独买一份包含身故和伤残责任的综合意外险。水滴保保险攻略里有很多关于如何搭配不同险种的干货，你可以参考一下。

毕竟，一张保单管全家虽然管理起来方便，但保障的“含金量”得看具体责任。别光看保额数字大，得看清楚它到底保的是什么。