你是不知道怎么选含不含身故的重疾险吧？买的时候被推荐过“带身故的更划算”吗？亲戚朋友拍着胸脯说，“万一不得病走了，钱也不白交”。这话听着好像挺有道理，但仔细一算……

等等，我先问你一个问题：你买重疾险是为了什么？是为了得大病的时候有钱治病，还是为了“万一不在了”给家人留一笔钱？

想清楚这个问题，事情就简单多了。

含身故的重疾险，本质上是把“得重疾赔钱”和“走了赔钱”绑在一起卖。你多花的那部分保费，实际上是买了一个终身寿险的保障功能。它的优势很明显——确定性，迟早会赔到。但问题是，为了这份“迟早会赔到”，你可能要额外付出较高比例的保费。而你拿到的60岁前身故保额，反而可能更低。

对，你没看错。含身故重疾险的身故保额通常等于保额，50万就是50万。但如果你把这个钱省下来，单独买一份定期寿险，100万保额、保到60岁，每年保费相对便宜，杠杆高得多。

这就引出了一个很多人没想过的组合——“不含身故重疾险+定期寿险”。

这个思路的精髓在于：重疾险专注重疾保障，定期寿险覆盖身故风险，两个险种各司其职。60岁前，家庭责任最重的时候，你的身故保额反而更高；60岁后，房贷可能还完了、孩子也大了，对这笔钱的依赖程度本来就会自然下降。

当然，这不是说含身故就一定坑。如果你的预算真的很充裕，又特别在意“一定能赔到”的心理安全感，选含身故也没问题。只是别为了这个功能牺牲保额。

行业有个共识：重疾险保额至少30万起步，50万为宜。这个数字怎么来的？得一场大病，康复期三到五年，这期间的收入损失加上治疗费用，没有三五十万根本兜不住。你要是为了选含身故把保额降到20万甚至15万，那就是捡了芝麻丢了西瓜。

还有一点容易被忽略——定期寿险跟重疾险含不含身故没关系，它是单独配置的。哪怕你买了含身故重疾险，只要你是家庭经济支柱，定期寿险该买还得买。因为它们不共享保额，各自赔各自的。

说到这里，其实结论很简单：不含身故重疾险加定期寿险，对大多数家庭来说更灵活、性价比更高；如果你预算充足且追求确定性，含身故版本也可以接受，但要接受它的溢价；无论怎么选，保额永远优先。

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