最近好多朋友在后台问增额终身寿险的事儿。这产品确实挺火，毕竟保额能逐年递增，看着就有一种“稳稳的幸福”。但真到了要掏钱的时候，很多人容易犯一个毛病：拿着计算器在那儿比谁后期的数字大。
我寻思了一下，这么选其实有点偏。不同的产品在不同的阶段，那个“现价”（也就是你退保能拿回来的钱）表现是完全不一样的。有的前期长得快，有的后期发力猛，光看一个时间点容易踩坑。
咱们得换个思路，多看看产品的“脾气”。
比如有些产品，门槛设得特别低，起投金额不高，而且缴费期拉得很长。这种就特别适合手头没那么宽裕，或者想慢慢存钱的朋友。而且这类产品通常在加减保上比较宽松，急用钱的时候能减保取现，手头宽裕了又能加保，灵活性很高。如果保费达到一定标准，可能还会附带一些高客权益，像是信托服务或者养老社区的对接资格，这就不仅仅是存钱了，还多了点生活服务的色彩。
再有一类产品，主打的就是一个“快”。不管你是一次性交清，还是分三五年交，它能在很短的时间内——比如第五年左右就让你回本。对于那种担心资金被锁死太久、特别看重资金周转速度的人来说，这种回本快的产品显然更对胃口。毕竟钱在手里转起来才是钱，躺在合同里不动那叫资产沉淀。
还有一种稍微复杂点的，属于分红型。它的收益由两部分组成：一部分是写进合同里的保证收益，另一部分是看保险公司经营情况的分红。这种产品通常会搭配一个万能账户，有个保底利率。从过往的分红实现率来看，如果这家公司的投资能力一直在线，那分红的潜力还是有的。但这玩意儿适合那些心里能承受一点波动、愿意在稳健的基础上博取更高收益的人。毕竟分红是不确定的，心里得有这个底。
另外，市面上还有一些两全险形态的产品。在两全险这个类别里，有些产品在一次性交费的情况下表现相当抢眼，现金价值的增长速度甚至能超过部分传统的增额寿。如果你手头正好有一笔闲钱，想做个中长期的规划，这种趸交表现好的产品也值得放进备选池里看看。
所以你看，挑这类产品真不能一根筋。你得先问问自己：我这笔钱打算放多久？我是不是随时可能要动用？我能接受收益有一点不确定性吗？
把这些想明白了，再去对比不同产品的回本时间、现价增长曲线、加减保的便利程度以及那些额外的服务权益，才能找到真正适合自己的那一款。要是觉得条款太复杂看不明白，也可以去水滴保保险攻略里找找相关的科普内容，或者直接在水滴保官网首页上根据自家的情况筛一筛。