很多人买百万医疗险，一看保障项目表，住院医疗、特殊门诊、门诊手术……好像都差不多。保费差不多，保障看起来也差不多——但实际上，这些看起来一样的条款背后，差距可能大得超乎想象。

最容易被忽略的，是续保条件。

大多数百万医疗险是一年期产品，不保证续保。这意味着啥？保险公司有权根据你的健康状况、理赔情况调整续保方案，严重的甚至可能直接拒保。我就不说是谁了，身边真有朋友体检发现个结节，第二年续保时被“除外”了。

当然，有些产品写明了“可重新投保至80周岁”，听起来好像挺稳。但这里有个本质区别：“不保证续保但允许重新投保”≠“保证续保”。前者，主动权在保险公司那边；后者，你的续保权利写进了合同。

所以，投保前别光盯着保额高低，续保条款那几行字得看清楚。水滴保保险攻略里有过专门讲解，保证续保和允许重新投保之间的差异，建议仔细读读。

另一个容易踩坑的地方，是外购药械。

有些产品宣传“外购药械无限制”，听着好像多牛。但我寻思了一下没寻思明白——保险合同里，哪有真正无限制的东西？

所谓“覆盖范围广，不限清单、不限疾病、不限场景”，意思是符合条款约定的处方外购药械可以报销，但仍需要在指定药店购买、通过处方审核等流程。部分产品特药清单扩展到312种，包含6款CAR-T药品和4款NTRK广谱抗癌药，罕见病药、白蛋白类药也在内，算是行业较高水平了。但，具体报不报，得看你那份合同怎么写的。

还有质子重离子治疗这块。

很多人只知道上海有质子重离子医院，实际上现在指定医院已经扩展到9家了，覆盖范围比想象中广。质子重离子属于高端治疗手段，部分产品可100%赔付，保额100万，与一般医疗、重疾医疗累计给付上限600万。不过需要留意，化疗法、免疫疗法等通常不在保障范围内。

说白了，选百万医疗险，续保稳定性、外购药械合同约定、质子重离子医院分布，这几个细节比产品名字重要得多。别被“最高600万保额”晃了眼，先问自己一句：这个产品，适合我的健康情况和就医习惯吗？