经常有朋友问我们水滴保，百万医疗险那个1万的免赔额是不是有点太高了？感觉平时生个小病根本用不上。
说实话，这个设计初衷真不是为了卡大家理赔，而是为了让保费更便宜，让大多数人能用几百块钱撬动几百万的保额。你想啊，如果连感冒发烧住院那两三千块都报，保险公司赔付频率得高成什么样？保费不得翻好几倍？
咱们算笔账。平时小病住院，花个五六千，社保报销完，自己掏的可能就一两千，确实够不着1万的线。但百万医疗险瞄准的是那些让人头疼的大病，比如癌症、严重的心脑血管疾病。这些病一住院，花费动不动就是几十万，社保报销后，自付部分轻轻松松超过1万。这时候，那1万的免赔额在整个治疗费用面前，其实影响就没那么大了。
而且现在的产品也挺人性化的。很多百万医疗险对合同约定的重疾，比如恶性肿瘤，是直接0免赔的。也就是说，一旦确诊这些大病，住院花费一分钱不用自己先垫，直接按约定比例报销。这点在挑选产品时特别重要，一定要看条款里有没有“重疾0免赔”这一项。
还有些产品搞出了“家庭共享免赔额”。比如一家三口一起投保，全家的医疗费用可以凑在一起算，只要累计自付超过1万就能启动报销。这对有老人小孩的家庭挺实用的，毕竟老人孩子生病频率高一些，凑够1万的概率比一个人单独投保要大得多。
至于市面上那些号称“0免赔”的百万医疗险，也不是不能买，但保费通常是普通产品的2到3倍。从性价比角度看，除非你预算非常充足，或者特别在意小额医疗费用的报销，否则带1万免赔额、重疾0免赔的产品，往往是更划算的选择。
如果你对这些细节还拿不准，或者想看看不同产品的具体条款差异，可以去水滴保保险攻略里多对比一下，或者直接在水滴保官网首页筛选适合自家情况的产品。保险这东西，适合自己的才是最好的。