刷到一个增额终身寿险的广告，说复利3.5%，你是不是就心动了？说实话，我第一次看到这种宣传也懵过——这东西到底是真的还是套路？
先说个冷知识。监管部门其实早就点名过这类产品的宣传问题。他们明确指出，保险公司在卖增额终身寿险的时候，容易把"保额每年增长3.5%"和"客户实际收益率3.5%"混为一谈。你以为你买了份年化收益3.5%的理财产品，其实那个3.5%说的是保额涨幅，不是你口袋里的钱增值速度。
而且，监管还规定了，保额递增比例不得超过产品定价利率。所以啊，看到"复利3.5%"先别激动，这不一定是你能拿到手的收益率。
那怎么判断一款增额终身寿险的真实收益呢？关键看IRR，也就是内部收益率。这个指标才反映你投入资金的实际回报水平。问题在于，IRR不会明写在合同里，普通人自己算也不太方便。
但有个东西是合同里白纸黑字有的——现金价值表。每个保单年度对应多少钱，清清楚楚列着呢。你拿着这个表，自己就能大致算出长期持有的IRR大致在什么区间。
不过我得提醒你一句，不同产品、不同版本，收益演示差距可能很大。同一款产品可能有1号、2号、3号好几个迭代版本，利益差别挺明显的。而且IRR也不是固定不变的，它通常随持有年限拉长而逐步上升，前期增长慢，后期加速——别光看某一年的数字就下结论。
所以买之前，建议你三件事：看现金价值表而不是听销售人员口头描述；看长期IRR趋势而不是某一个时间点的数字；结合自己这笔钱的用途和资金规划来选产品。
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