很多人买重疾险时习惯拿年收入乘个倍数，觉得这样就算出保额了。其实这么算有点“偷懒”，容易漏掉两笔关键的账：一笔是治病和康复的钱，另一笔是生病后没法工作，家里还得继续运转的开销。
先说治病这笔账。虽然我们有医保，也有百万医疗险能报销住院费，但重疾带来的支出不止在医院里。靶向药、免疫治疗这些可能不在常规报销范围内，或者需要自费一部分。更重要的是康复期，营养品、定期复查、甚至请人照顾，这些都是持续性的流出。所以，手里得有一笔专门应对治疗和康复的备用金，通常二三十万是个起步参考，具体还得看病情和治疗方案。
再就是养家的账。生一场大病，短则几个月，长则三五年没法正常高强度工作。这时候家里的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费可不会暂停。如果家里主要靠一个人赚钱，这个缺口会非常大。所以，保额的另一部分应该用来覆盖这段时间的家庭生活开支和负债。用家庭年支出乘以3到5年，比单纯用个人年收入更实在。
把这两笔账加起来，大概就是：重疾保额 ≈ 家庭年支出 × (3~5) + 治疗康复备用金。
当然，这也不是说保额越高越好。如果算出来的数字超过年收入的5倍，保费压力可能会让生活质量大打折扣。这时候就得权衡一下，看看能不能通过缩短保障期限或者调整缴费方式来平衡。双职工家庭、负债轻的，倍数可以往3年靠；如果是家庭经济支柱，或者负债较重，那就尽量往5年甚至更高去凑。
最后提醒一句，算出保额后不必非要凑个整数，比如非要50万、100万。根据家庭现金流承受能力，留出一点弹性空间，反而更灵活。毕竟保险是为了让生活更安稳，而不是为了买个数字让自己喘不过气。如果想了解更多关于如何科学配置保障，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些实用的思路可以参考。