很多家长一提到给孩子买保险就头大，市面上产品那么多，名字一个比一个花哨，到底该听谁的？

其实没那么玄乎。我在水滴保接触了这么多家庭，发现大家最容易犯的错误就是“乱买”或者“只买贵的”。给孩子配保险，逻辑得理顺。

先把国家给的福利用上

不管商业保险怎么买，少儿医保（也就是新生儿医保）是底线。这个一定要办，出生就能办，一年几百块，生病住院能报销一部分。它是基础，商业保险是补充，顺序别搞反了。

意外险：孩子好动，这个不能少

小孩子磕磕碰碰太常见了，摔伤、烫伤、猫抓狗咬，这些都是高频风险。选少儿意外险，别光看保额多少万，那主要是身故赔付用的（而且国家对未成年人身故保额有限制）。重点要看“意外医疗”这部分：是不是不限社保范围？免赔额低不低？报销比例高不高？这些才是平时用得上的。

医疗险：解决看病贵的问题

感冒发烧小病，医保加意外险可能就够了。但万一要是大病住院，花费动辄十几万甚至更多，这时候就需要百万医疗险来兜底。选的时候注意看续保条件，能不能保证续保很重要，毕竟孩子小时候抵抗力弱，理赔过之后还能不能接着买，这才是关键。如果预算充足，也可以考虑中高端医疗险，就医体验会好很多，比如能去特需部或者私立医院。

重疾险：弥补收入损失和康复费

很多人分不清医疗险和重疾险。简单说，医疗险是报销你看病花的钱，重疾险是确诊合同约定的大病后，直接赔一笔钱。这笔钱你爱怎么花怎么花，用来付护工费、营养费，或者家长请假照顾孩子的收入损失，都很合适。给孩子选重疾险，保额要够，一般建议50万起步。保障期限上，预算有限可以先保定期（比如保30年），预算充足可以考虑保终身。现在很多产品都带有少儿特定疾病额外赔付，像白血病这类高发重疾，能多赔不少，这点挺实用的。

教育金：先保障，后理财

有些家长急着给孩子存教育金，觉得这是爱孩子。但我想泼盆冷水：如果大人的保障都没做足，或者孩子的健康保障还是裸奔状态，先别急着买教育金。教育金本质是储蓄理财，强制攒钱没问题，但它的流动性差，前期退保损失大。只有当基础的健康保障（意外、医疗、重疾）都配齐了，家里还有闲钱，再考虑用教育金来规划未来的学费。

最后啰嗦两句

买保险不是买东西，越贵不一定越好。每个家庭情况不一样，有的家长看重性价比，有的看重服务体验。在水滴保官网首页可以看到很多不同类型的产品对比，也可以去保险攻略栏目看看具体的挑选方法。别被那些花里胡哨的返还、分红迷了眼，先看合同里保什么、不保什么，这才是最实在的。