很多家庭算过一笔账——医保账户里的钱看着不少，真遇上大病就发现不够用了。这不是错觉，是现实。

关键在于，医保遵循“保基本”原则，报销范围严格限定在医保目录内。目录外的费用，医保一分不报，全部自己扛。什么是目录外费用？比如治疗癌症需要的进口药、效果更好的自费药、又或者是某些先进的诊疗项目，这些在医保眼里都是“自费”。有时候，一盒靶向药上万元，全部现金支出，家庭积蓄几天就见底了。

这就解释了为什么越来越多人把百万医疗险当作社保的“黄金搭档”。这类产品通常不限定医保目录，目录外的合理且必要医疗费用也能报销——自费药、进口药、目录外的诊疗项目，符合理赔条件的话，扣除免赔额后按约定比例赔付。说白了，社保报不了的，它来补。

当然，我得说清楚，“通常”不代表所有产品一刀切。不同百万医疗险的具体保障范围、免赔额设置、报销比例会有差异，购买前一定得仔细看条款。但整体来看，突破社保目录限制、覆盖更多医疗开支，是这类产品的核心价值所在，也是它能在市场上站稳脚跟的原因。

想了解不同产品的具体保障差异，可以参考水滴保保险攻略。