很多人买完保险第一反应往往是：完了，是不是买贵了？

我太懂这种心情了。朋友圈刷到别人晒保单，保障差不多，保费却差一大截，心里那个酸——但先别急着自责或找客服理论，有个行业规则你得知道。

监管有规定，同一款已备案的个人人身保险产品，费率表是固定的。啥意思呢？代理人给你推的、银行柜面卖的、网上平台投保的，执行的是同一套价格。你去比较，结果大概率是一模一样。

所以问题来了：既然渠道价格一样，那“买贵”的感觉从哪来的？

答案往往藏在产品形态里。

举两个常见的坑。预算明明紧张，却选了返还型重疾或者终身寿险，这类产品因为带有储蓄性质，保费通常比纯消费型高出不少。给五六十岁的父母买终身重疾险也是类似情况——年龄大了，杠杆本来就低，一年交的钱可能跟保额都快持平了，这时候贵的不是渠道，是产品本身的“身价”。

你看，不是渠道在宰你，是险种选型的时候埋下的雷。

那怎么办？下次投保前先想清楚几件事：家里能拿出多少预算？给谁买、担心什么风险？是要纯保障还是想要回本？把这些捋顺了再挑产品，比换八百个渠道管用得多。

想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。