给刚出生的宝宝挑意外险，很多家长的直觉反应是：保额越高越好，恨不得把能买的都堆上去。

我寻思了一下，其实没那个必要，甚至可能买偏了。

咱们得先搞清楚一个冷知识：国家为了保护未成年人，防止道德风险，对身故赔付是有“天花板”的。对于不满10周岁的孩子，所有以死亡为给付条件的保险金总和，不能超过20万。这意味着，你给孩子买了50万的身故保额，真出了极端情况，保险公司也只能赔20万。多交的那部分保费，算是打了个水漂。

不过，伤残赔付是不受这个20万限制的。所以，如果产品里包含伤残责任，那部分保额确实可以稍微做高一点，比如40万或50万，毕竟伤残后的康复费用是个无底洞。

但说实话，对于0岁的宝宝，最频发的风险根本不是身故，而是磕磕碰碰、猫抓狗咬、烫伤摔伤这些意外医疗支出。

这才是挑意外险的重头戏。看条款的时候，别被花里胡哨的名字迷了眼，直接盯死这三点：

报销范围是不是“不限社保”。孩子用药有时候挺讲究，进口药、自费项目如果能报，那实用性就上了一个台阶。

免赔额是不是0元。有些产品设个100块免赔额，看着不多，但小孩子门诊也就两三百，扣掉100再按比例报，剩不下几个钱。0免赔才是最实在的。

报销比例能不能达到100%。最好是不经社保结算也能全报，或者经社保后全额报销。

另外，还得留个心眼看看有没有“隐形门槛”。比如有的产品对单次挂号费、床位费设了限额，像挂号费限200元一次，这在一线城市的大医院可能就不太够用。还有，确认一下常住地的医院在不在报销范围内，万一支持私立医院那就更省心了。

至于续保，意外险通常是一年期产品。如果能找到保证续保到18岁的版本当然好，省得每年都要重新核对健康告知（虽然意外险健康告知通常很宽松），避免因为产品停售或者孩子身体有点小变化而断保。

总的来说，给0岁宝宝买意外险，就是要把钱花在刀刃上——也就是那些大概率会用到的医疗报销上，而不是去追求那个用不上的高额身故赔付。

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