很多人纠结重疾险到底买哪种，特别是听到“消费型”三个字，心里总有点打鼓：这钱花出去要是没生病，不就打水漂了吗？

其实，消费型重疾险最大的特点就是“纯粹”。它只保疾病，不包身故（或者身故只退现金价值），也没有满期返还。正因为少了这些附加的储蓄或理财功能，它的保费能比储蓄型便宜一大截。

我寻思了一下，如果你属于下面这几种情况，消费型重疾险其实挺香的。

手头紧，但想先把保障配上刚毕业的年轻人，或者刚开始组建家庭，开销大、积蓄少。这时候如果硬上储蓄型重疾险，一年几千上万的保费可能真有点吃力。消费型就能用较低的门槛，先把几十万的重疾保额撬动到手。毕竟，风险不等人，先有保护伞比什么都强。

已经有储蓄险，想补足保额有些人之前买了带身故责任的储蓄型重疾险，但保额只有30万。现在觉得不够用，再买一份储蓄型又太贵。这时候加一份消费型重疾险做补充，把总保额拉到50万甚至更高，是个很聪明的做法。这就好比吃饭，主食有了，再加点菜，营养更均衡。

只需覆盖特定阶段的风险比如你背着30年房贷，或者担心孩子上大学那十几年的开销。你可以选择保到70岁或者保20年的消费型产品。在这段责任最重的时期，你有足够的保障；等孩子独立了、房贷还清了，经济压力小了，那时候再考虑其他安排也不迟。

当然，这东西也不是完美的。因为它没有现金价值积累，保障期结束如果没出险，合同就终止了，钱确实“消费”掉了。但这就像车险一样，我们买车险也不是为了回本，而是为了防止万一出事时不至于倾家荡产。

具体怎么选，还得看你的健康告知能不能通过，以及你对“返本”这件事的执念有多深。如果想了解更多关于不同险种的搭配逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。