我见过太多人买重疾险，拿到产品对比表就开始晕——这家公司保80种、那家保100种，这个能返钱、那个便宜，到底选哪个？

先别急。你花两分钟回答自己三个问题，比看十份产品测评有用得多。

第一个问题：我现在能拿出多少钱交保费？

重疾险这东西，说到底是一笔长期支出。消费型没有返还，每年纯交保障成本；返还型贵出来的那部分钱，其实相当于是你存了一笔定期。保障期限越长保险公司承担风险越大，终身比定期贵，这是常识。问题在于——你愿意为“返还”这两个字多付多少？算不清楚的话，就按自己每年能轻松负担的金额倒推产品类型。别让保费本身变成生活的压力来源。

第二个问题：万一出事，我需要多少钱才够用？

行业内有个参考区间，30万是打底，一线城市或者收入相对高一些的可以往50万以上看。这个数字怎么来的？重症治疗费用加上一段时间没法工作的收入损失。但我跟你说，别直接搬这个数字往自己身上套。你得结合自己的年收入，大概是年收入的3到5倍这个样子。收入高的人保额太低杯水车薪，预算有限的人硬凑高保额来年交保费肉疼。动态调整，懂吧？

第三个问题：我最怕哪种情况？

现在正规的重疾险都包含了行业协会定的那28种核心重疾，这一块其实不用太纠结。你真正要看的，是轻症和中症的覆盖范围。重症来了大家都懂要治，但轻症、中症往往是容易被忽视的“中间地带”——花钱不算少，但比重症轻，医保报完自己还得掏不少。赔付比例多少、有没有额外赔付责任、疾病定义和赔付标准怎么写的，这些才是条款里真正值得抠的字眼。

三个问题问完了，你大概知道自己该看什么了。想继续对比具体产品形态，可以翻翻水滴保保险攻略。