身边不少朋友聊起退休，最常听到一句话就是"也不知道到时候能领多少，反正算不明白"。说实话，这个公式真没你想的那么复杂。

退休后的养老金就两块：基础养老金和个人账户养老金。

个人账户养老金怎么算？就是把你账户里积累的钱，除以一个叫"计发月数"的数字。这里有个冷知识很多人不知道——50岁退休按195个月算，55岁按170个月，60岁退休按139个月。网上有些乱七八糟的说法，什么"统一按120个月"，那是老黄历了，早在2005年国务院38号文就改了，现在执行的法定标准就是这几个数。

有人听到这里要问了：那是不是领完这100多个月就没了？

还真不是。计发月数它就是个计算参数，跟你实际能领多久是两码事。个人账户的钱发完了，统筹基金还会继续发给你——这个很多人搞混了，得专门提一句。

再说基础养老金。这个公式稍微长一点，但拆开看也清晰：全省上年度在岗职工月平均工资，加上你自己的指数化月平均缴费工资，俩数加起来除以2，再乘以缴费年限，最后乘以1%。

翻译成人话就是：你缴得越久、缴的基数相对全省平均越高，基础养老金就越多。

比如你一直按当地平均工资的60%缴，缴了15年，那基础养老金大约是全省平均工资的12%左右。如果按100%缴、缴30年，这个比例就变成30%了——同样条件下，多缴15年和按更高基数缴，差距挺明显的。

所以你看，缴费基数和缴费年限，这俩才是决定退休金厚不厚的关键。想提前心里有数的话，可以去当地社保部门查一下上年度的平均工资，或者找专业的人帮你算算。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。