很多人第一次认真挑保险，不是倒在产品对比上，而是倒在“保额到底该买多少”这道坎上。买少了不安心，买多了又白花钱。今天就把四个最常见的险种逐个拆开聊，看看每个的“合理区间”到底怎么判断。

先说重疾险。这玩意儿买的就是“生病了还能稳住生活”的底气。主流建议是保额覆盖年收入的3到5倍——不是随便拍脑袋定的，而是考虑到万一真得了重疾，从治疗到康复往往要折腾三五年，这段时间没有收入进账，家庭开支却不会停，30万基本是个起步参考线。当然，如果手头预算紧，先把基础保额搭起来，后面再加保也是常规操作。

定期寿险的情况就不一样了。它不是给你自己的，是给家人的——万一经济支柱不在了，家里房贷谁还？孩子学费从哪来？父母养老怎么办？所以保额测算的逻辑是：把所有负债全算上，再加上未来5到10年的家庭基本开支和孩子教育、老人赡养的费用。说白了，这笔钱不是给你的，是留给家人的责任兜底。

到了百万医疗险，思路要转个弯。它是报销型的，看病花多少报多少，保额再高用不上也是白搭。挑选时真正该盯的是免赔额低不低、保障范围全不全、续保稳不稳定。这里特别要提一句，短期健康险按规定不能有“保证续保”的承诺，销售时必须明确告知消费者。所以别被“保额几百万”晃花了眼，续保条件才是长期持有的关键。想看更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

再聊聊意外险。保费确实低，听着挺划算。但有个红线很多人不知道——未成年人身故保额受监管限制，不满10周岁最多赔20万，已满10周岁但未满18周岁最多赔50万。这是硬规定，给孩子买意外险的时候别光盯着数字，多看看意外医疗的报销比例和覆盖范围反而更实在。