很多人买增额终身寿险，第一反应是问“这产品增额多少”。但其实，这类产品的选购逻辑跟买纯保障型寿险完全不同——你得先把“适不适合自己”这个问题想清楚，再去看具体条款。
先说投保门槛。这类产品的投保年龄范围通常设置得比较宽松，市面上不少产品支持60岁甚至更高年龄投保，老年人群也有机会上车。但要注意的是，年龄越大，能选择的缴费周期往往越短，经济压力可能集中在一段时期内。
缴费这件事容易被忽视。不同产品支持的缴费周期差异挺大，有的最多只能选15年，有的能拉到20年甚至更长。对收入稳定但前期资金量有限的人来说，拉长缴费期是个降低压力的办法；但如果手头有一笔积蓄想一次性投入，可能就得看看产品是否支持趸交。选择缴费方式这事，说白了就是量入为出。
至于增额比例，这里必须敲个黑板——那个数字是“基本保险金额每年按一定比例复利增长”，不是你的本金收益率。市面上常见的产品大多在2.5%到3.5%之间浮动，但这个数字不等于你存钱进去能拿回来的回报。监管部门这些年也在强调，不能把增额比例当成收益预期来宣传。这点分不清的人不少，我见过有人拿着3.5%的产品以为自己能跑赢通胀，结果发现根本不是一回事。
流动性方面，增额终身寿险支持减保和保单贷款，这是它比传统寿险灵活的地方。但！重点来了——减保不是你想减多少就减多少，合同里通常有额度限制和时间要求；而且一旦减保，保额跟着降，保障力度也会打折扣。保单贷款也一样，利率是浮动的，借出来的钱最终还得还上，否则可能影响保单效力。说白了，这类产品本质还是“长期主义”，中途动用资金一定有代价。
所以你看，买这类产品之前，与其盯着某个数字比来比去，不如先问自己三个问题：现在处于什么人生阶段？家庭财务结构稳不稳定？这笔钱是不是真的可以做到长期不动用？想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。