很多家长一上来就想给宝宝买寿险——这事儿，还真得先聊聊监管的红线。

银保监会早有规定，父母给未成年孩子买以死亡为给付条件的保险，不满10周岁的宝宝最多赔20万，已满10周岁但未满18周岁的不超过50万。你想想，就算你买了一份所谓的高保额产品，万一真出了事，保险公司也只能按这个上限来赔。

所以啊，给低龄宝宝买传统寿险，真不是明智之举。这钱花得憋屈。

那宝宝真正需要什么？三样东西，少儿意外险、少儿重疾险和医疗险。少儿意外险便宜、实用，小孩子磕磕碰碰、烫伤溺水这类常见意外都能覆盖。少儿重疾险呢，一旦确诊合同约定的严重疾病——比如白血病、严重脑膜炎这类儿童高发的重大疾病，直接给付一笔保险金，这钱用来治疗还是康复都行。百万医疗险则专门对付大额医疗费用支出，和重疾险搭配起来，保障更踏实。

说句掏心窝的话，我见过太多家长被“储蓄型保险”“教育金”这些词吸引，觉得既能保障又能存钱。想法是好的，但顺序搞反了。宝宝阶段的核心任务是转移意外和疾病风险，而不是做财务规划。等孩子满18岁再买定期寿险或终身寿险也不迟，成年后承担家庭责任了，那才是寿险真正发挥作用的时候。

记住一个原则就行：先保障，后理财。想看更详细的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。