很多家长问，给家里“吞金兽”买保险，到底该先买啥？

其实顺序搞对了，不仅能省下一笔冤枉钱，还能把保障做得更扎实。我一般建议按这个路子来：少儿医保打底，接着是百万医疗险、意外险，最后补上重疾险。

为啥这么排？咱们一个个说。

第一步，少儿医保必须办。

这是国家给的福利，不管孩子身体咋样都能买。一年几百块，生病住院能报销不少费用。虽然它有起付线和报销比例的限制（不同地区政策不太一样，具体得看当地规定），但胜在门槛低、没等待期。这是最基础的“入场券”，千万别漏了。

第二步，配上百万医疗险。

小孩子抵抗力弱，肺炎、手足口病这些常见病挺折腾人的。万一遇到严重情况，住院费、检查费加起来不是小数目。少儿医保报销完，剩下的部分如果数额较大，百万医疗险就能派上用场了。

这类产品通常一年几百块，却能撬动几百万的保额。选的时候，我比较看重“保证续保”条款。因为孩子小时候买，可能要用几十年，如果能保证续保20年，期间就算理赔过或者产品停售，也不用担心第二年买不了，心里更踏实。

第三步，意外险不能少。

孩子好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬、摔伤骨折都是家常便饭。意外险很便宜，一年百来块钱，就能覆盖意外门诊和住院的医疗费。有些还包含意外伤残保障，实用性很强。选的时候注意看看免赔额和报销范围，最好是不限社保用药的。

最后，考虑重疾险。

有人觉得孩子得大病概率低，但这笔钱其实是给家长准备的。一旦孩子确诊白血病等重疾，治疗周期长，家长得请假陪护，收入会受影响，后续康复营养费也是一笔开销。

重疾险是确诊即赔，赔下来的钱怎么花随你。这笔钱能弥补家长的误工损失，也能让孩子得到更好的护理。保额方面，建议至少50万起步，预算充足可以加到80万或100万。保障期限上，如果预算有限，可以先保到70岁；预算够的话，直接保终身更省心。

这么一套组合拳下来，基础保障就差不多了。具体的方案还得看自家预算和孩子实际情况，如果想自己研究研究，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些配置思路可以参考。