很多人一提到买保险就头大，听销售说这个好那个好，最后买了一堆却发现自己根本不知道保什么。其实，对于大多数普通家庭来说，把“基础四险”配齐，就能挡住生活中绝大多数的财务风险。

这“基础四险”分别是重疾险、医疗险、意外险和寿险。听着名字挺像，但它们的分工完全不同，缺一不可。

医疗险像是个“报销员”。你住院花了多少钱，扣除免赔额后，它按比例给你报。它解决的是“看病贵”的问题，防止因为一场大病把家里的积蓄掏空。不过要注意，医疗险通常只报销医院内的费用，出院后的营养费、误工费它不管。

这时候就需要重疾险出场了。重疾险是“给钱”的，只要确诊了合同约定的重疾，保险公司就直接赔一笔钱。这笔钱你爱怎么花怎么花，可以用来康复疗养，也可以用来弥补生病期间没法工作导致的收入损失。所以，有了医疗险，重疾险依然很有必要，一个管治疗，一个管生活。

意外险则是最具性价比的险种。不管是磕碰摔伤的小意外，还是车祸等大意外，它都能管。特别是对于经常出差或者从事户外工作的人来说，一份综合意外险能覆盖意外医疗和意外身故/伤残的风险。

最后是寿险，尤其是定期寿险。这个险种是给家庭经济支柱准备的。万一顶梁柱不幸身故，留下的房贷、车贷、孩子的教育费怎么办？定期寿险就是在这个时候赔一笔钱给家人，确保家庭生活不至于崩塌。如果你没有家庭责任，比如单身且父母有养老金，那寿险的优先级可以往后放放。

在配置顺序上，我建议大家记住几个原则：先保障后理财，先大人后小孩。大人是家庭的印钞机，印钞机坏了，孩子的保障也就断了。所以先把大人的医疗险、重疾险和意外险配好，如果还有预算，再考虑给孩子和老人配置。

具体到产品选择，不用追求所谓的“全能型”产品，往往分开买更划算。比如百万医疗险一年几百块就能撬动几百万保额，重疾险根据预算选保终身或保定期，意外险选一年期的就行。水滴保官网首页上有很多不同类型的产品，你可以对照着自己的需求去筛选，看看哪些责任是你最看重的。

买保险不是买菜，不能只看价格。健康告知一定要如实填写，这是未来理赔的关键。如果身体有些小毛病，可能需要智能核保或者人工核保，别为了省事直接乱填，否则将来可能赔不了。