很多人第一次认真考虑寿险时，往往会陷入一个纠结：终身寿险听起来更“全面”，定期寿险听起来像“临时工”。但真相可不是这么简单。

终身寿险的“终身”二字，听起来很有安全感。但它指的不是“活到天荒地老”那种终身，而是保险合同里约定的终身——行业一般参照生命表，通常到106岁。也就是说，如果你活过这个年龄，保单也就终止了。

终身寿险的核心逻辑是：保险公司必然要赔付。

定期寿险则不同，它只在约定的期限内有效，比如10年、20年，或者到60岁、70岁。一旦到期且被保险人仍健在，保费就“消费”掉了，保险公司不返还。

这就是两者定价差异的根本原因：终身寿险是“100%会赔付”，定期寿险是“概率赔付”。正因为必然赔付，终身寿险的保费通常比定期寿险高出不少。以30岁投保人为例，同样100万保额，终身寿险年缴保费可能是定期寿险的5-10倍。所以，预算有限的情况下，定期寿险往往能满足核心需求——在家庭经济责任最重的阶段（比如孩子未成年、房贷未还清）提供保障。

近年来增额终身寿险很火，但这里有个大坑要提醒：增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，不能简单与银行理财产品或存款对比。另外，分红型终身寿险的分红金额并不确定，取决于保险公司实际经营状况，不能把分红当作“理所当然”的收益。

选寿险其实没那么复杂，关键是看清自己的需求。

如果你是家庭经济支柱，预算有限，核心诉求是“万一我不在了，家人的生活不受影响”，定期寿险可能是更务实的选择。如果你的预算充裕，希望留给后代确定性的财富传承，普通终身寿险或者增额终身寿险可以纳入考虑。但一定要搞清楚产品条款，别被“高收益”的宣传误导。

看预算、看健康情况、看保障责任，这才是选购寿险的基本思路。如果想系统了解保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。