经常有朋友问我们水滴保：那种“有病赔钱，没病返本”的重疾险到底靠不靠谱？

其实这就是重疾险附加了两全保险。听起来挺美，毕竟谁也不想交了十几年保费最后啥也没落着，对吧？

这种组合的逻辑很简单：你多交一部分保费给保险公司，如果保障期内不幸得了重疾，直接赔保额；如果平平安安到期了，保险公司就把当初多交的那部分钱（或者约定的满期金）还给你。

乍一看，这不就是白得一份保障吗？

我寻思了一下，事情没那么简单。

最大的问题在于价格。附加两全险后，保费通常会比纯消费型重疾险贵出不少，有时候甚至能贵出一倍。咱们算笔账，假设每年多交几千块，交二三十年，这是一笔不小的数目。保险公司拿着这笔钱去投资增值，几十年后把本金还给你，中间的收益其实是被保险公司拿走了。

如果你把多交的这部分保费自己拿去存个定期或者买点稳健的理财，几十年后的收益很可能比保险公司返还的那点钱要多得多。而且，消费型重疾险用更低的保费就能撬动同样的保额，杠杆率更高。

当然，也不是说它就完全不能买。

有些朋友就是管不住手，有钱就想花，买个带返还的相当于强制储蓄，到期还能拿回一笔钱心里踏实。或者预算非常充足，既想要高保额保障，又想要资金回流，那这种产品也能满足需求。

但在做决定前，建议你先看看自己的钱包和真实需求。如果预算有限，优先把保额做足才是正经事，毕竟重疾险的核心作用是弥补生病期间的收入损失和医疗费，而不是理财。

如果你想了解更多关于如何根据预算挑选合适重疾险的方法，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有不少实用的避坑指南。