到了40岁这个年纪，身体开始发出各种小信号，体检报告上的箭头也多了起来。这时候买百万医疗险，很多人都会在“0免赔”和“1万免赔”之间纠结。其实这俩没绝对的好坏，关键看你的身体状况和家里怎么投。

咱们先说直白点，免赔额就是保险公司不赔的那部分钱。1万免赔意味着社保报销后，你自己还得掏够1万，剩下的保险公司才管。0免赔呢，理论上花多少报多少，但通常1万以内的报销比例会低一些，比如只报30%或者50%。

如果你平时身体就不太踏实，有高血压、糖尿病或者结节这些慢性病，去医院跑勤了，那0免赔确实更香。虽然保费贵那么一点点，但平时看个病、住个小院也能报上，心里踏实。毕竟对于经常需要医疗介入的人来说，理赔门槛低才是硬道理。

但要是你身体倍儿棒，一年到头连感冒都少见，或者你是打算拉着老婆孩子一起买“家庭单”，那1万免赔的性价比就出来了。现在很多产品支持家庭共享免赔额，也就是说，全家人的医疗费加起来凑够1万就能启动理赔。这样一来，理赔概率其实并不低，而且1万免赔的产品保费通常更便宜，省下的钱干啥不好？

我寻思了一下，大部分40岁左右的朋友，如果身体健康，优先选1万免赔的家庭单或者个人单就够了。真要是以后身体变差了，或者产品支持调整，再考虑换0免赔也不迟。没必要为了那点小额报销，多交不少保费，最后发现根本用不上，那才叫亏。

具体怎么选，还得看你手里的预算和对保障的期待。如果想了解更多关于医疗险配置的细节，可以去水滴保保险攻略看看，那里有不少实用的避坑指南。