买重疾险的时候，「保多久」这个问题一出来，很多人就开始算账：定期便宜，终身贵，选哪个？

其实吧，算账之前更该算的是另一件事——你什么时候最怕生病。

想象一下，现在30岁，家庭顶梁柱，上有老下有小，房贷还背着呢。这个阶段要是生了大病，收入中断，但开销反而增加——治疗费、康复费、家里日常开支一样不少。这种时候重疾险就是来补这个窟窿的。问题是，这个窟窿你最担心的是哪几年？要是你觉得退休前是家庭责任最重的时期，等退休了孩子也独立了、房贷也还完了，生病对家庭财务的冲击就没那么大了，那定期保到某个年龄（比如70岁）可能就够了。

但这里有个扎心的问题：你确定以后还能再买吗？

随着年龄增长，身体状况是走下坡路的。今天买的时候标体承保，十年后体检报告上多了几个异常项，再想加保可能就不是标准体了，甚至可能被拒保。定期险到期之后要是身体已经不允许投保，那就真的裸奔了。所以「以后还买不买得上」这件事，你得提前想清楚。

再说预算。终身重疾险的保费通常比定期的高出一截，这部分钱长期下来不是小数目。有人会拿这笔钱去做别的投资，比如存教育金、补充养老，这思路本身没问题。但问题在于，投资收益是不确定的，而重疾发生的概率是客观存在的。你愿意用「可能更高的收益」去赌「万一生病时的保障缺口」吗？

说了这么多，不是为了让你更纠结，而是想把这几个维度的权衡摊开来说清楚。保障期限没有标准答案，关键是你得想明白自己的优先级：是眼下预算吃紧先保一阵子，还是咬咬牙把一辈子的保障锁定？是想把省下来的钱做其他规划，还是更在意续保的确定性？这些问题的答案，只有你自己知道。

如果你想进一步了解保障方案的设计思路，可以参考水滴保保险攻略。