很多人买年金险，眼睛只盯着能返多少钱。朋友圈里“每年领钱”的宣传图确实吸引人，但你真的搞清楚了产品全貌吗？
以平安金瑞人生为例，除了特别生存金、生存金和满期保险金这些“返钱”责任，还有一个很容易被忽视的——身故保障。万一被保险人在保险期间内不在了，保险公司会按合同约定给付身故保险金。这笔钱，本质上是给家人的一份保障，不是给你自己的养老金。
说到这里我得插一句：不同版本的条款，身故责任的计算方式可能不一样。有的版本涉及基本保额，有的涉及已交保费，还得扣除已经领走的生存金。别看到“身故就赔”四个字就以为很简单，具体怎么算，一定、一定去看你那份合同的条款原文。
再说分红。这部分很多人有误解，觉得买了分红型就能坐等拿钱。实际上，分红的原理是保险公司根据实际经营状况，把“可分配盈余”分给客户。听起来不错对吧？但问题来了——实际经营状况好的时候有得分，不好的时候呢？答案是可能为零。某些年度你看到的分红数字就是赤裸裸的零，没有任何保底。官方产品说明书里写得清清楚楚，红利是非保证的。
所以年金险这东西，生存金、满期金是“确定性”的部分，身故保障是“或有”的部分，分红是“不确定”的部分。你要是冲着分红去买，那心态很容易崩。我们水滴保见过太多人买完之后才发现分红不如预期，来咨询时一脸委屈。
选这类产品，核心还是看自己的需求：是想强制储蓄、规划养老，还是给家人留一笔钱？目的不同，侧重点就不一样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。