刷到一篇产品介绍，点进去看完心动下单——这类产品真能闭眼入吗？我见过太多人买完才发现自己根本没想清楚要解决什么问题。

先泼盆冷水。增额终身寿险这几年火得不行，业务员最爱说的就是“保额每年涨多少多少”，但这里有个坑很多人栽过：合同里写的增长率，不是你账户里钱变多的速度。保险金额递增是为了算身故金用的，你账户里现金价值的增长逻辑完全不是一回事。说白了，数字看着好看，但不一定是你以为的那个收益。想搞清楚这个区别，可以翻翻水滴保保险攻略里的相关科普。

好，冷静一下。我们买这类产品前，至少先问自己三个问题。

先想想，我想用它解决什么？养老储备、财富传承，还是单纯想强制储备一笔资金？不同诉求对应的产品选择逻辑完全不一样。养老用可能要考虑减保灵活度，传承用可能更看重身故杠杆。目的不清就下手，就像感冒了不问病因直接买药。

再考虑，我能持续交多久？缴费期有趸交、3年、5年甚至更长的分期，选什么得看收入稳定性。万一中间断交，产品有减额交清这类选项还好，没有的话直接损失可不小。

另外还得看，保险公司靠谱吗？这点最容易被忽略。你签的是长期合同，十年二十年后的兑付能力取决于保险公司当时的经营状况。前几年有个典型的例子，某家公司因为股东问题导致偿付能力吃紧，虽然最后业务被其他公司接手，但中间那段折腾时间，投保人心里肯定不踏实。所以投保前查一查这家公司的最新偿付能力披露，心里有底再签。

想明白这三个问题，再去看具体产品条款里的保障责任和权益细则。别上来就被“3%”“3.5%”的数字晃花了眼——那些是写在合同里的固定参数，不等于你实际到手的回报率。产品适不适合，只有你自己的情况说了算。