身边有朋友问我，年纪大了，手头有点积蓄，想买点增额终身寿险当养老储备，靠不靠谱？

说实话，这个问题挺普遍的，但答案真不是一句“靠谱”或者“不靠谱”能说清的。

先说个冷知识——这类产品的投保年龄上限其实挺宽的，市面上不少增额终身寿险支持80周岁前投保。但这里有个关键点很多人容易忽略：增额终身寿险的现金价值随时间长期累积，买得晚意味着给这笔钱“增值”的时间就短了。

我寻思了一下，换个问法可能更实用——

前期现金价值低于保费你等得起吗？

增额终身寿险在前期现金价值通常会低于已交保费，需要经过一定年限现金价值才能超过已交保费，实现现金价值增长。如果投保时年龄已经偏大，又选择了较短的缴费期，可能还没等到明显的增值效果，就面临着用钱的需求了。

保费会不会影响日常生活？

这类产品单期保费通常不算低，而且需要持续缴费。监管部门也专门发过提示，选购增额终身寿险要综合考虑家庭保单情况和经济收入情况，不盲目跟风。如果预算本身比较紧张，或者收入来源不太稳定，贸然入手反而可能造成经济压力。

这笔钱你打算放多久？

增额终身寿险更适合有长期资金规划需求的人群。如果短期内可能有动用这笔钱的打算，增额终身寿险的灵活性可能不如其他选择。

说白了，年龄大了不是不能考虑，而是得先想清楚上面这几个问题，再决定要不要入手。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。