孩子一场大病，对普通家庭意味着什么？

治疗费、康复费、家长陪护的收入中断——这些叠加在一起，足以让很多家庭的经济状况急转直下。少儿重疾险就是来解决这个问题的：确诊合同约定的重大疾病，一次性拿到一笔钱，怎么用自己说了算。

但市面上的产品实在太多，怎么挑？

说个扎心的现实：很多人买完重疾险，真到用的时候才发现这也不赔那也不赔。不是产品坑，是买之前没搞清楚几个关键问题。

先说病种覆盖这块。少儿高发的重疾就那么几种，白血病、脑肿瘤这类大家听说最多的，算是出险率相对高的。选择时可以瞄一眼产品是否涵盖了儿童阶段高发的疾病类型。当然，各家条款里的疾病定义会有差异，这个得看合同，不是听代理人嘴上说。

再来看钱的问题。定期产品保费低，长期产品保费高，这个谁都清楚。但很多人忽略了一点：买重疾险本质是买保额。预算有限的情况下，与其买终身但保额只有十万，不如先把保额做足，后面再加保也来得及。说白了，杠杆率要算清楚。

保障期限这块呢，争议最大。保障到孩子成年还是保一辈子？前者便宜，后者省心。没有标准答案，看自家财务规划。不过有一点我得提醒——别为了“终身”这个概念牺牲了保额，本末倒置不太值当。

至于附加的什么健康管理服务、定期体检之类的，听听就好。那不是重疾险的核心功能，要不要都行，真需要的话单独买服务可能还更划算。合同里白纸黑字写的才是真的，口头承诺不算数。

挑产品这事说难也不难，先把上面几个问题想明白，基本不会踩大坑。