一个扎心的问题：如果家里赚钱的那个人突然生病倒下，房贷会暂停吗？孩子培训班费用会打折吗？

不会的。账单不会因为你躺下了就等你。

所以重疾险的保额，不能光看自己心里舒不舒服，得看那些“每个月必花的钱”到底有多少。

有一种思路挺实在的——把家庭月固定支出当成算保额的起点。房贷或房租要还吧？一家老小吃喝拉撒要钱吧？孩子的学费、课外班费用是刚性的吧？上有老的话，赡养费也摆在那儿呢。万一还有车贷，这笔钱同样跑不掉。

把这些加在一起，乘以36到60个月，这就是你能参考的保额下限。

为什么是36到60个月？医学上有个参考——多数复发风险集中在治疗后前几年，临床上常以5年生存情况作为重要参考指标。翻译成人话就是：你得确保至少三到五年内，家里不会因为你的治疗费断粮。

相比直接按年收入倍数去算，这个方法更保守一些，适合刚工作没几年、收入还不算高、但家里已经指着你这份工资生活的人群。先算出兜底的数字，再看钱包厚度决定要不要往上加。

对了，这里说的是“下限”。真得了大病，治疗费、康复费、营养费……这些加起来可能比分娩出院还复杂。所以我建议你用这个公式算完之后，再结合自己对治疗预期和康复周期的判断适当上调。条款怎么写、服务怎么约定，到时候都要一条条看清楚。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。