我做保险这么多年，见过的坑比保单还多。

有人一口气买十几份理财险，感觉存钱养老两不误，结果家里顶梁柱生了大病，一分钱报销不了。有人图便宜，只买了个意外险，心里踏实得很——但猝死这东西吧，意外险真不赔，它是疾病不是意外。

普通家庭配置保险，说复杂也复杂，说简单也简单。记住一个顺序就行：先保障后理财，先大人后小孩。

哪四样？百万医疗险、意外险、定期寿险、重疾险。

百万医疗险打头阵。几百块换几百万保额，大病住院、癌症治疗全覆盖。因病致贫这事，不是开玩笑的，这是第一道防线。

然后是意外险。一两百块一年，意外身故、伤残、医疗都管。这里要提醒一下——猝死它不赔，这个得单独留意条款或者买含附加责任的产品。老人买重点看意外医疗额度和报销比例。

定期寿险呢，给家里最能挣钱的那个人准备。上有老下有小、还有房贷车贷的话，这个必须有。万一人不在了，至少能让家人把债还清、孩子把书读完。保额覆盖负债加5年家庭开支，保到退休年龄就够了，一年一两千。

最后是重疾险。医疗费有百万医疗险兜着，但康复费、收入损失、营养费这些它不管。重疾险确诊合同约定的重大疾病后给付保险金，这笔钱用来养病、请护工，不用担心没收入就断粮。保额50万起步，预算充足就保终身，紧张就先保30年。

四大险种配齐了，一个三口之家一年保费大概七八千。基础保障做好之前，年金险、万能险什么的——先放一边吧。