很多人买重疾险时会盯着“保多少种病”“赔几次”，但往往忽略了一个隐藏条款：身故金。

简单说，身故金就是人走了，保险公司给受益人的一笔钱。但这笔钱怎么给、给多少，不同产品差别挺大，甚至可能和你想象的完全不一样。

咱们得先搞清楚一个核心逻辑：在大多数传统重疾险里，重疾保险金和身故保险金通常是“二选一”的关系。

什么意思呢？

假设你买了50万保额的重疾险。如果中途不幸确诊了合同约定的重疾，保险公司赔了你50万，这时候合同通常就终止了。哪怕以后因为其他原因身故，也不会再赔第二笔50万。反过来，如果一直没生大病，但不幸身故了，保险公司就会直接赔付这50万身故金。

这就是所谓的“共享保额”。你可以把它理解为一个总额度，要么用来治病，要么用来身后事，反正这笔钱家里总能拿到其中一次。这也是为什么带身故责任的重疾险（通常叫储蓄型）保费会比不带身故的（消费型）贵不少的原因——因为它保证了“必赔”。

不过，现在市面上也出现了一些新形态的产品，重疾和身故责任是独立的。也就是说，赔完重疾后，合同继续有效，如果后续身故，还能再赔一笔身故金。这种保障更全面，当然价格门槛也更高。

所以，在看身故金的时候，别光看数字，得翻开合同看看“保险责任”那一栏。重点找这两句话：

一是看有没有写“重疾保险金与身故保险金仅给付其中一项”；二是看重疾赔付后，合同是否终止。

如果你预算有限，其实可以考虑“消费型重疾险+定期寿险”的组合。这样既能把看病的钱备足，又能用较低的成本覆盖身故风险，而且两者互不干扰，真出事了能叠加赔付。要是想省心，直接选带身故责任的终身重疾险也行，反正人终有一死，这笔钱迟早是家里的。

具体怎么选，还得看你更看重哪方面的保障，以及手里的预算够不够宽裕。实在拿不准，可以去水滴保保险攻略里多对比几款产品的条款细节，或者咨询一下我们的专业顾问。