很多人第一次买重疾险时会遇到一个选择题：一年几百块的定期保障，还是每年几千块的终身险。直觉告诉你，选便宜的那个。
但这里面有个很反直觉的地方——重疾险的定价逻辑是这样的：年轻时越便宜，老了越贵，甚至可能根本买不到了。
道理很简单。保险公司不是慈善机构，他们计算保费时主要看两件事：你现在的健康状况，以及未来出事要赔多少钱。年轻人身体好、出险概率低，保费自然便宜。但随着年龄增长，生病的概率上来了，保费就会涨上去。
一年期产品最让人头疼的不是价格，是“不确定性”。
想象一下这个场景。28岁那年，你买了一份一年期重疾险，每年只要几百块，感觉自己精打细算。到了45岁，同一款产品突然涨到了六七千块一年——还没算这十几年你交的保费，加起来可能已经花出去七八万。更扎心的是，这时候你的身体可能已经出现一些小毛病，续保时要做健康告知，一旦有问题，直接被拒保。产品要是停售了，那就更尴尬，保障直接归零。
终身险的情况完全不同。一旦合同生效，每年的保费就锁定了，不会因为你年龄大了、身体变差了而涨价。趸交也好，期交也罢，只要按时缴费，保障就跟你一辈子。
还有些产品会提供保费豁免之类的附加功能——简单说就是，如果被保人发生了合同约定的特定情况，符合条件的话后续保费就不用再交了，保障继续有效。不过这类功能主要适用于长期险产品，具体要以条款约定为准。一年期产品是趸交，不涉及后续分期缴费的问题，所以这类功能对它来说意义不大。
当然，不是说一年期产品就完全不能买。年轻、预算有限、只是想在某个阶段有个保障过渡一下——这种情况下可以考虑，但一定要仔细看续保条款的细节。如果预算允许，更在意长期保障的稳定性和保障内容的完整性，终身险会更让人安心一些。
具体怎么选，还是要看个人情况。不同产品之间的差异还是很大的，不能用“一年期vs终身”这个维度直接套用所有产品。预算、健康告知、对保障期限的需求，这些都要综合考虑。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。