很多人买重疾险时都会纠结：是买便宜但“不返钱”的消费型，还是买贵但“能回本”的储蓄型？

其实这俩没绝对的好坏，关键看你处在人生的哪个阶段，以及兜里有多少预算。

咱们先说清楚这两者的本质区别。消费型重疾险，说白了就是纯保障，出险赔钱，没出险保费就消费掉了，通常不含身故赔付或者身故只退现金价值。而储蓄型重疾险，通常是“重疾保障+终身寿险”的捆绑，不管是因为重疾还是身故，最终都能拿到一笔钱，所以价格自然要贵出一大截。

对于20多岁到30岁出头的年轻人来说，我个人的建议是优先考虑消费型。这个阶段大家刚步入社会，事业在爬坡，花钱的地方多，房贷车贷压得喘不过气。这时候如果硬上储蓄型，可能为了凑保费把保额压得很低，真出事了那点钱根本不够用。不如用较低的保费把保额做高，比如买个保到70岁的定期重疾，先把最该防范的风险期覆盖住。省下的钱，拿去理财或者存起来，灵活性更高。

等到了35岁以后，尤其是40岁上下，情况就不太一样了。这时候身体素质开始走下坡路，如果还买那种每年续保或者费率随年龄增长的产品，保费会涨得让你怀疑人生。而且这个阶段的人，往往已经有了一定的经济基础，开始考虑资产的稳健性和传承问题。储蓄型重疾险虽然前期投入大，但它的保费是均衡的，锁定了一个长期的费率，不会随着年龄增长而暴涨。更重要的是，它带有的身故责任，让这份保单在某种程度上变成了一笔确定的资产。

有人可能会算账，说长期来看消费型交的总保费也不少。确实，如果不考虑通胀和投资收益，单纯看数字，长期持有的消费型在某些情况下总花费可能并不比储蓄型低太多，甚至因为后期费率调整而更高。但这里有个前提，就是你得确保自己能长期坚持缴费，并且有能力处理中间可能出现的断缴风险。

所以，别光盯着“划不划算”这三个字。保险这东西，首先是用来转移风险的。如果你现在手头紧，那就用消费型把杠杆拉满；如果你追求安稳，想给家人留笔确定的钱，且预算充足，那储蓄型也没毛病。

当然，无论选哪种，健康告知都是绕不开的坎。身体有点小毛病的，可能连选择的余地都没有，能买进去就是胜利。具体怎么搭配，也可以去水滴保保险攻略看看不同人群的常见配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的条款细节，心里更有底。