很多人挑重疾险，眼睛死死盯着保费，想着一年少交几百块就是赚到了。其实这账算得有点偏。真到了要用保险的时候，你发现赔的那点钱连半年的工资都补不上，那才叫难受。

重疾险这东西，本质上是“收入损失险”。它不是拿来报销医院账单的（那是医疗险的事儿），而是当你因为大病不得不停工两三年时，给你发的一笔“带薪休假”补贴。这笔钱你得拿去付房贷、养孩子、做康复，甚至请护工。

所以，保额定多少，得看你“停摆”几年能缓过来。行业里有个挺通用的算法：年收入的3到5倍。比如你一年挣20万，那保额最好在60万到100万之间。为啥是这个数？因为重大疾病的康复期平均就在3到5年左右。这期间你没法正常工作，但生活开销一分不少，甚至因为治病花得更多。

当然，这也不是死规矩。如果你刚毕业，手头紧，先买个30万、50万的定期重疾险过渡一下也行，毕竟有比没有强。但要是家里顶梁柱，背着房贷车贷，那保额就得往高了凑。你可以去水滴保官网首页看看不同产品的条款，对比一下同样的预算，哪个能把保额做高，或者保障期限更灵活。

别被那些花里胡哨的附加险迷了眼，先把基础保额做足。毕竟，保险是买来救急的，不是买来当理财品的。如果预算实在有限，宁可缩短保障期限（比如保到70岁），也要把当下的保额做高。毕竟，风险不挑人，它可不管你预算够不够。