买重疾险这事儿，身边的“经验之谈”太多了。

最常听到的就是“保费占年收入10%最合理”，有些说法甚至给出了5%-15%的宽泛区间。听起来很有道理，对吧？但冷静想想，每个家庭的财务状况天差地别：有人背着高额房贷车贷，有人家庭结构简单没太大负担，有人单位福利好已经配了团险……把这些完全不同的情况套进同一个百分比公式，本身就挺草率的。

举个直白的例子。年收入20万，如果生搬硬套10%的“原则”，保费预算就是2万。可如果家里还有孩子的教育支出要规划、老人需要赡养、每月还贷压力不小，这2万可能就变成了家庭现金流的“紧箍咒”。反过来，如果一个人收入不错、家庭资产殷实、身体健康状况良好，适当提高保费换取更高保额完全合理。

所以啊，与其死盯数字，不如先问自己几个问题：家庭的基础保障还有哪些缺口？现有商业险覆盖了哪些风险点？短期内的财务规划是什么？把这些捋清楚，再回头看该花多少钱买重疾险，心里就踏实多了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。