上周三，我一个朋友急匆匆给我打电话，说给爸妈买意外险，结果被拒了。

“健康告知那关就过不了，高血压、糖尿病病史写得满满当当……”

这种情况其实很常见。老年人多多少少都有些慢性病，常规意外险的健康问卷就像一道高墙，直接把人挡在外面。你说气不气人？明明就是想给爸妈添份保障，怎么就这么难。

其实，这类用户不用死盯着那些需要健告的产品。

有一类产品走的是“宽进”路线——平安金钟罩3号意外险。它不设健康告知环节，投保年龄放宽到65周岁，三高、糖尿病、心脏病这些常见慢性病患者，投保时不会被卡脖子。承保特定职业人群。

这意味着什么？意味着哪怕你爸妈每天吃着降压药、打着胰岛素，也能顺顺当当地把意外险配置上。

不过得说清楚，这是意外险，保障的是外来的、突发的、非疾病导致的事件。意外受伤产生的医疗费用可以报销，社保目录外的药品和项目也在范围内，免赔额低，经社保结算后报销比例较高。至于疾病相关的治疗费用，不在这个险种的职责范围内。

保额方面，不同方案设置从10万到50万不等，意外医疗保额则从1万到10万梯度递增。具体选哪个方案，可以根据父母的日常活动范围和实际需求来定夺。价格会随方案和年龄有所浮动，没有一个固定的数字能代表所有人。

那这类产品和需要健告的意外险怎么选？逻辑很简单：如果老人身体底子不错，慢性病控制得稳定，可以优先考虑保障责任更丰富的产品；如果慢性病较多、服药时间长、常规产品健告通不过，无健告的产品就是更务实的选择。

投保前还是要认真对待产品的免责条款和投保须知，确保自己理解清楚保障范围和限制条件。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。