买重疾险前，先问自己这几个问题
选产品这件事，说来也怪——看得越多，反而越不知道怎么选。
市场上的产品更新速度快得让人目眩，今天测评榜TOP3，下个月可能就迭代了。与其被产品带着走，不如先稳住，问问自己几个最根本的问题。
保障范围到底怎么算？
很多人选重疾险第一个看的是品牌或者价格，但忽略了最基本的问题：我需要保什么？
根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，所有在中国大陆销售的重疾险必须包含28种高发重疾，这个是硬性要求。但轻症和中症就不一样了，定义差异很大，实际理赔体验可能完全不一样。
这里有个关键指标必须记住：监管规定每种轻症累计赔付金额上限是相应重疾保额的30%。超出这个比例的承诺，听听就好。
赔付条件值不值细究？
保额数字漂亮不代表理赔顺畅。有些产品重疾赔付一次就合同终止，有些则可以多次赔付，差别很大。
还有个容易忽视的点——间隔期和疾病分组。没分组的多次赔付产品理论上理赔概率更高，但保费通常也更贵。分组产品就要看分组是否合理，高发重疾是否分散在不同组别里。
另外，同一病因导致的两种重疾，很多产品只赔一次。比如因心梗做手术，再做心脏搭桥，有些产品只能赔其中一个。
谁需要买、买多少合适？
这是最个性化的问题，也是最应该优先回答的。
年龄大了，想买可能都买不了。健康状况异常，核保结论可能是除外、加费甚至拒保。家庭责任重的人，保额太低等于没买。预算紧张的人，保障期限比保障次数更重要。
还有个小细节——含不含身故责任。含身故的重疾险保费贵一些，但保障更完整；不含身故的保费便宜，但极端情况下可能钱交了一分都赔不到。
钱怎么花才值？
买重疾险就是买保额，这话不假。但前提是，你得知道自己需要多少。
一般建议成年人至少50万保额，预算紧张的话可以先缩短保障期限，确保核心阶段保额充足；或者拉长缴费期，年均保费压力小一些。
市场上的产品形态很多：定期vs终身、单次vs多次、带不带身故、要不要附加癌症或心脑血管二次赔付……没有标准答案。不同人生阶段、不同家庭结构、不同预算，适合的产品形态完全不同。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。