上有老下有小，中间还有房贷要还——这是多少人的日常。家庭经济支柱最怕什么？无非是万一自己出事，整个家就塌了。
想想这个场景：一场大病来袭，治疗费用是一回事，但治疗加康复可能要半年、一年甚至更久。这段时间你没法上班，收入直接归零，可家里的开销不会因为你生病就暂停——孩子的学费、老人的赡养、每月雷打不动的房贷，这些钱从哪来？社保能报一部分，但它的定位是“保基础”，进口药、自费药、靶向药这些社保外费用，得自己扛。真正的窟窿在收入断档这里。很多人在这一点上没想清楚，光盯着医疗费账单，却忽视了“断收”这个隐形杀手。
重疾险要解决的就是这个问题。一旦确诊合同约定的疾病、或达到约定的疾病状态、又或者做了合同约定的手术，它会直接给付一笔保险金。这笔钱怎么用，你自己说了算——补贴家用也好、支付康复期开销也好、偿还债务也好，都可以。但注意了，不是“确诊即赔”，每款产品的合同条款不一样，赔付条件要仔细看。
高额医疗费这个风险怎么破？现在的医疗费用，动辄几万、十几万甚至几十万，住几天院、做几项检查、用几个月的药，钱就像流水一样。社保能报销一部分，但遇到进口器材、自费药、新型治疗手段，社保的覆盖能力有限。医疗险的作用就是在社保报销之后，把剩余的费用再报销一部分——当然，得是合同责任范围内、合理且必需的医疗费用，还得过了免赔额、经过保险公司审核，按约定的比例赔付。这类产品市场上不少，挑的时候别光盯着保额数字，续保条件和保障范围更重要。
意外这事，没法预测。一旦发生在家庭经济支柱身上，可能导致暂时失去劳动能力甚至永久性收入中断。意外险就是用来转移这类风险的，因意外导致的伤害或身故，能拿到一笔钱或报销医疗费。不过“意外”的定义比普通人想象的要严格，个体食物中毒、中暑这类情况，保险公司通常不认。给孩子、老人配一份意外险挺常见的，价格不贵，实用性不错。
还有一种风险，很多人觉得晦气不愿意聊，但它对家庭的冲击是毁灭性的——家庭经济支柱万一不在了，或者彻底丧失劳动能力。家里的房贷谁来还？孩子以后的教育费用从哪出？老人的赡养怎么办？这些问题不会因为你回避就不存在。定期寿险解决的正是这个——在约定的保障期内，如果被保险人身故或全残，保险公司给付保险金，家人可以用这笔钱还债、维持生活。产品选择时，重点看免责条款和健康要求。
说了这么多，到底怎么选？别急着对比产品，先把自己的担忧捋清楚：你最怕的是生大病影响收入，还是担心高额医疗费把自己掏空，又或者是怕意外和身故风险让家人生活没着落？想明白最核心的担忧，再去找对应功能的险种。看条款的时候，保障范围、免责条款、健康告知要求，这些才是决定未来能不能顺利理赔的关键。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。