之前有朋友拿着某款“乐享百万”之类的产品来问我，说既能保意外，到期还能把钱退回来，听着是不是特别心动？
我寻思了一下，这种带储蓄性质的意外险，也就是咱们常说的“返还型意外险”，确实挺让人纠结的。它通常是一个两全保险的架构，保期内如果没出事，到期了会给你一笔满期金。听起来挺美，既有了保障，钱最后还能拿回来。
但咱们得掰开揉碎了看。这类产品的核心保障其实分几块：一般意外、公共交通意外和自驾车意外。如果是普通意外导致的身故或全残，赔付倍数相对低一些；要是坐公交、地铁或者自己开车出了事，赔付倍数能高不少。看着倍数挺高，但你得注意，这里只保“身故”和“全残”。
这就是返还型意外险最容易让人忽略的地方：它往往不保“伤残”等级里较轻的那些，更不保“意外医疗”。你想想，生活中磕磕碰碰、猫抓狗咬、摔伤骨折去医院的概率，远比直接身故或全残要高得多。如果一份意外险连门诊住院的医疗费都不报销，那它在应对日常小风险时就显得有点“高冷”了。
而且，为了那个“返本”的功能，这类产品的保费通常比普通的消费型意外险贵出不少。有时候甚至能贵上十倍。你多交的这部分钱，其实就是拿去让保险公司做投资，最后再连本带利（其实利息很低）还给你。如果你把这笔差价单独拿出来买份纯保障的意外险，剩下的钱存个定期或者买点稳健理财，几十年后的收益可能比这个满期金还要可观。
当然，也不是说返还型就绝对不能买。如果你特别不喜欢“钱花出去就没了”的感觉，且预算非常充足，已经配齐了医疗险、重疾险，就想找个长期的、带点强制储蓄功能的保障，那可以考虑。但在我们水滴保看来，对于大多数普通家庭，优先把保额做足、把医疗报销责任配上，才是更务实的选择。
所以，面对这类产品，别光盯着“返还”两个字。建议你多看看水滴保保险攻略，对比一下保障责任。重点问问自己：我更需要的是几十年后的一笔返还款，还是现在就能用上的意外医疗报销？想明白了这个，答案自然就清晰了。