很多人刚接触百万医疗险时，看到“1万免赔额”心里容易犯嘀咕：是不是我每次住院都得先自己掏1万块？那要是运气不好住两次院，岂不是要扣2万？

其实真不是这么算的。

咱们水滴保在给用户做咨询时也经常遇到这种误会。大多数百万医疗险的免赔额是按“年”来累计的，而不是按“次”。也就是说，在一个保单年度内，你不管是因为生病住了几次院，或者做了多少次符合规定的门诊手术，这些花费里属于保障范围的部分都可以加在一起算。

举个例子你就明白了。假设你今年第一次住院花了8000元，没过两个月又因为另一个问题住院花了5000元。这两笔钱加起来是13000元，超过了1万的免赔额门槛。那么保险公司赔付的时候，就会用13000减去10000，对剩下的3000元按照合同约定的比例进行报销。

不过这里有个细节得注意，这个“累计”通常指的是经过社保报销后，你自己需要承担的那部分合理医疗费用。如果第一次住院的8000元里，社保已经报了6000，你自己只出了2000，那这2000才会计入免赔额的累计进度。

当然，市面上也有少数产品或者特定责任（比如重疾医疗）是0免赔的，还有些长期医疗险可能是几年共享一个免赔额。所以你在看具体条款时，最好还是确认一下它写的是“年度免赔额”还是“单次免赔额”，以及有没有什么特殊的减免规则。

如果你对自家保单的免赔额怎么算还有点拿不准，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的解读，或者直接找我们聊聊，帮你把条款里的弯弯绕绕理清楚。