很多人第一次接触增额终身寿险，心里都带着点“理所当然”的判断——

“这个增长率听起来挺高，应该比银行存款划算吧？”

说实话，这种想法很正常，但也很危险。

增额终身寿险最容易被误读的地方，就在于“保额增长”这四个字。保额每年按固定比例递增，和你实际拿到手的投资收益，完全是两码事。监管层面早就注意到了这个混淆风险，专门提示过：保额增长率不等于投资收益率。规划师帮你算收益时，通常会用内部收益率IRR来评估——这才是衡量产品实际回报的标尺，而不是简单的百分比数字。

当前市场环境下，固收型增额寿的预定利率已经下调到2.0%甚至更低，分红型产品的收益更是没有保证。听到“复利增长”四个字，先别激动，问清楚是哪种类型。

另一个容易被忽视的点：流动性。增额寿整体偏储蓄理财属性，适合长期持有。如果三五年内要用钱，提前退保领的是现金价值，大概率还没回本。规划师一般会在一开始就问你“这笔钱多久不动”，就是这个原因。

所以咨询的时候，与其问“哪个产品增长最快”，不如问“这笔钱我计划放多久、我的真实收益大概是多少”。想了解基础的收益计算逻辑，可以参考水滴保保险攻略。