同事老张上个月确诊了甲状腺癌，做完手术回家静养，单位只给批了一个月病假。
他房贷还有二十多年，两个孩子一个上小学一个上幼儿园，老婆在私企收入不稳定。这下问题就来了——治疗费虽然医保报了大半，但病假期间工资缩水一大截，后期康复营养费、孩子培训班费、每月固定房贷，哪样不要钱？
这时候，老张手里要是有一份重疾险，保险公司直接打过来一笔钱，不问用途。他可以安心休养三个月，不用急着回去上班。这笔钱，就是重疾险的定位——定额给付型。
换个场景。小李同样得了病，住院手术前后花了28万，医保报了12万，自费16万。他手里有份百万医疗险，扣除1万免赔额后按比例报销，最终拿到手大概11万多。他自己实际掏了不到5万。百万医疗险的逻辑是——你看病花了多少，我按规则给你报销多少，不会多给一分钱。这就是报销型保险的本质。
两种保险从根上就不是一回事。重疾险只要符合合同约定的疾病定义（不光是确诊，还可能包括实施特定手术或达到某种疾病状态），保险公司就把保额一次性打给你；百万医疗险呢，你得先垫钱看病，事后再拿单据去报销，实际报销金额不会超过你真实花出去的合理医疗费用，还有免赔额和报销比例卡着。
保障期限差别也很大。重疾险通常是长期合同，保到60岁、70岁甚至终身都行，年轻时买好了后面不用操心续保问题。百万医疗险大多数是一年期产品，每年到期得重新续保，注意了——只有写明“保证续保”的长期医疗险才能在约定期间内稳稳续下去，普通的短期医疗险可没有这个承诺，年龄大了或者健康变差了，还可能面临续不上的风险。
保费走势也刚好反过来。重疾险因为是长期保障、确定赔付，买的时候定好了费率（有的产品约定后保费不变，有的可能调整），整体算下来不便宜。百万医疗险年轻时候几百块就能买到，但保费会随着年龄增长和健康状况变化而上涨，到五六十岁每年可能要几千块。
说到底，想明白一件事就够了：重疾险解决的是“病了以后生活质量不下降”的问题，钱给得及时、花法自由；百万医疗险解决的是“看不起病”的问题，花多少报多少、实报实销。两者解决的问题不一样，经济条件允许的话，搭配着买才完整。单纯只买一种，保障都会有缺口。
如果还在纠结具体怎么选，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础思路能参考。