前几天一个朋友问我，说他想给家里买个寿险，但看到定期和终身两种完全不知道怎么选。我说你先别管产品，先想想一件事：你现在最怕什么？

他说，怕万一自己出事，房贷没人还，孩子没人养。

好，这就是定期寿险存在的意义。

咱们普通工薪家庭，说白了最怕的就是家庭经济支柱突然倒下。上有老下有小，中间还背着几十年房贷，这时候寿险就是给家人留一条后路的钱。但问题来了——这笔钱该怎么花？

定期寿险这东西，机制很简单：保一段时间，比如到60岁或者70岁。这段时间内人不在了，保险公司赔钱；到期人还好好的，合同结束保费也不退。听着好像有点"亏"，但换个思路想想，你买的是这段时间的风险兜底，不是存钱。30岁男性买100万保到60岁，保费相对较低，具体要以实际产品测算为准。

终身寿险呢，保一辈子。人总要走，所以这笔钱一定能拿到手，听着好像更"稳"。但代价是保费贵，同等100万保额，终身寿险一年要交的费用通常是定期寿险的数倍甚至更多。这钱对普通家庭来说，值不值？

说实话，大多数家庭的财务压力集中在60岁之前。房贷二三十年，孩子从出生到大学毕业，老人渐渐需要照顾……这些都是那二三十年的事儿。等你60岁退休，房贷还完了，孩子独立了，肩上的担子轻了，对寿险的依赖也就没那么强了。

所以我的看法是，定期寿险更适合普通家庭的实际需求——用较低的保费，在责任最重的阶段获得足够高的保障。终身寿险更适合高净值人群，用来规划财富传承，或者企业主想给家人留一笔相对隔离的资产。

你看，没有标准答案，关键看你站在人生的哪个阶段、扛着什么样的责任。想继续看具体的家庭保障思路，可以参考水滴保保险攻略。